Incendies en France : que couvrent les assurances ?

Alors que la France est frappée par des incendies "hors norme", notamment en Gironde, les assureurs ont promis de "faciliter les démarches de déclaration de sinistre" et d'"accélérer les procédures d'indemnisation".  Mais quels sont les biens couverts ?

Les logements

Le risque incendie est pris en charge dans l'assurance habitation classique, et c'est même le premier risque à l'origine de ce type de contrat. Si cette assurance est facultative pour les propriétaires qui occupent leur logement, la très grande majorité des Français disposent bel et bien d'une assurance multirisques habitation. En 2020, le nombre de contrats d'assurance habitation s'élevait à 43,5 millions, selon les données de France Assureurs, pour environ 37 millions de logements.

En cas de sinistres, c'est donc l'assurance qui prend en charge l'indemnisation, calculée selon le montant des biens déclarés à la  souscription du contrat.  Seul le logement fait partie des couvertures basiques, pour que le terrain  soit couvert, il faut souscrire une option et payer une prime supplémentaire. "Si vous avez une piscine ou si vous avez de très beaux arbres à l'extérieur, c'est à l'extérieur. Le contrat de base ne va pas prendre ce genre de choses et cela peut avoir une valeur énorme", explique auprès de l'AFP Marion Senant, responsable chez l'assureur L'Olivier Assurance.

Le relogement, dans l'attente que votre bien soit de nouveau habitable, ne fait pas non plus forcément partie des couvertures de base, et doit être pris  en supplément. En cas de feux de forêt, il faut cependant avoir respecté certaines règles, au risque de voir son indemnisation diminuée, comme le débroussaillage pour les propriétés ou constructions situées en abord de bois ou forêts.  Dans ce dernier cas, la distance de débroussaillage minimum dépend bien souvent du plan de prévention des risques de la commune, même si un règlement national existe.

Les biens professionnels

Tandis que plusieurs campings et restaurants ont été ravagés par les flammes, la question de leur couverture se pose.De la même façon que pour les logements, il existe une assurance multirisque professionnel qui couvre le risque incendie et qui est  obligatoire. C'est donc l'assureur qui prendra en charge tous les sinistres. C'est également lui qui indemnisera les clients n'ayant pas pu se rendre ou ayant dû évacuer un hébergement touché par les flammes. En revanche, si le professionnel souhaite être indemnisé pour la période de fermeture, il doit avoir souscrit une assurance perte d'exploitation,  facultative, elle.

Les forêts

Les forêts sont les principales victimes de ces gigantesques incendies, avec plus de 30.000 hectares partis en fumée, mais très peu sont assurées en France contre les incendies ou les tempêtes. De l'ordre de 9% à 10%, selon des chiffres obtenus auprès de Groupama, l'un des principaux assureurs de forêt, avec XLB/Pacifica (filiale de Crédit Agricole) et Sylvassur. "Cela coûte assez cher", explique Olivier Moustacakis, co-fondateur d'Assurland, comparateur d'assurance en ligne, "de quelques centaines d'euros  par hectare à 5.000 ou 10.000 euros par hectare", selon les espèces d'arbres
et les garanties. "Si vous n'en faites pas d'exploitation, ce qui est quand même la grande majorité des cas, c'est beaucoup trop cher pour pas grand-chose", ajoute M. Moustacakis.

La forêt des Landes, touchée par l'incendie, fait tout de même exception avec environ un tiers de son million d'hectares assurés contre les dommages. Le coût du sinistre pour les assureurs n'est en revanche pas encore connu.

Kevin Trublet (AFP)